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央行对第三方支付放大招 这其实对普通人有不小影响

新规当然可以增强我们的资金安全,不过第三方支付可能短期之内要面临减收的压力了。

1月13日,人民银行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》(以下简称《通知》),要求自2017年4月17日起,支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户,且该账户资金暂不计付利息。

什么是客户备付金?它是支付机构预收其客户的待付货币资金,这笔钱不属于支付机构的自有财产。客户备付金包括:收款人或付款人委托支付机构保管的货币资金;收款人委托支付机构收取且支付机构实际收到但尚未付出的货币资金;付款人委托支付机构支付、但支付机构尚未付出的货币资金以及预付卡中未使用的预付价值对应的货币资金。

也就是说,不仅你在网上购物时未确认收货之前的款项属于备付金范畴,你放在第三方支付账户的余额也是备付金,但你在各种“宝”上的理财就不属于备付金的范畴了(属于购买的基金理财产品)。

尽管如此,客户备付金仍然是一笔巨额资金,央行统计显示,截至2016年第三季度,中国267家支付机构吸收客户备付金约4600亿元。2013年年末,这一数据尚为1266亿元。

近年来,客户备付金规模快速增长、存放分散,也导致风险事件频发。一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。如2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人。

另一个是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资,通过扩大客付金规模赚取利息收入,偏离了提供支付服务的主业。

此外,支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能,甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。

《通知》的出台,对于第三方支付来说,短期之内可能面临减收压力。《支付机构客户备付金存管办法》明确规定,“支付机构在满足办理日常支付业务需要后,可以以单位定期存款、单位通知存款、协定存款或中国人民银行认可的其他形式存放客户备付金。”这部分利息收入除拿出至少10%的比例计提风险准备金外,都可计入到支付机构的收入之中。4600亿元的规模,定期和活期存款比例按照4:6、利率分别按照1.3%(6个月期定期存款)和0.35%计算,一年的利息收入约30亿元。

另外,第三方支付还可能失去与银行谈判的最好筹码。此前,对于巨额的第三方支付备付金存管来说,银行积极性高涨,从未抱怨什么风险高、IT投入大等。作为与银行合作的谈判筹码,备付金存款能够极大地调动银行分支机构的积极性,是双方合作的润滑剂。备付金集中存管之后,第三方支付后续在与非集中存管银行的合作上,或许失去主动权。

本文版权归第一财经杂志所有
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全部评论2
qn12star
2017年1月16日
用户的影响呢
童昊水
2017年1月17日
就怕往后经央行这一手,支付宝的速度优势会大打折扣
到底啦